Små lån er dyre pr. lånt krone. Gebyrer i hele kroner rammer det lille beløb hårdest. Derfor sætter vi altid smålånet op mod to alternativer. Det første er kassekreditten i egen bank. Det andet er et almindeligt banklån. Forskellen står i kroner i små tabeller. Alle tal på siden er regneeksempler, ikke tilbud. Tal i kroner gør små lån nemme at holde op mod banken. Læs tabellerne, før du ansøger om noget.
Kassebogen skrives af Niels Ebbesen, redaktør for husholdning og bankpriser. Vi spørger først, om lånet kan undgås. Bagefter regner vi på, hvordan det bliver billigst. Udbyderne står i listen ovenfor. Sammenlign små lån i listen, når du har talt med din bank. Læs mere om redaktionen på siden om os.
3 priser på 10.000 kr.: se små lån side om side med banken
Vi starter med et regneeksempel. Du mangler 10.000 kr. Du betaler tilbage over 12 måneder. Vi regner med tre forskellige eksempel-ÅOP'er. Smålånet online har vi sat til 24 %. Kassekreditten i egen bank har vi sat til 15 %. Banklånet har vi sat til 10 %. Satserne er valgt af os som eksempler. Vi regner med fast månedlig ydelse i alle kolonner. Brug tabellen som målestok for dit eget tilbud.
| Eksempel: 10.000 kr., 12 mdr. | Smålån online (ÅOP 24 %) | Kassekredit i egen bank (ÅOP 15 %) | Banklån (ÅOP 10 %) |
|---|
| Månedlig ydelse | ca. 935 kr. | ca. 898 kr. | ca. 877 kr. |
| Samlet tilbagebetaling | ca. 11.214 kr. | ca. 10.778 kr. | ca. 10.526 kr. |
| Pris for lånet | ca. 1.214 kr. | ca. 778 kr. | ca. 526 kr. |
Tabellen viser det tydeligt: smålånet er dyrest. Det koster ca. 688 kr. mere end banklånet. Ydelserne ligger tæt på hinanden. De samlede priser gør ikke. Mange kigger kun på ydelsen. Det er den forkerte kolonne at kigge i. Se altid på linjen med samlet tilbagebetaling.
2 gange hvor kassekreditten er billigere end små lån
Første gang er, når du allerede har kassekreditten. Så slipper du typisk for et nyt oprettelsesgebyr. Anden gang er, når beløbet er lille og tiden kort. På en kassekredit betaler du rente af det trukne beløb. Har du kun brug for pengene i få måneder, falder prisen. Men kassekreditten har ingen fast afdragsplan. Den kan stå i minus i årevis uden at falde. Lav selv en fast dato for afdrag, hvis du bruger den.
1 situation hvor små lån er dit eneste tilbud
Banken kan sige nej til dig. Det sker, når kreditvurderingen ikke holder. Så er et smålån online ikke automatisk svaret. Udbyderne online skal lave samme lovpligtige kreditvurdering. Et afslag i banken er et signal om budgettet. Spørg banken, hvorfor den sagde nej, før du søger videre.
3 spørgsmål til banken, før du vælger små lån
- Hvad er ÅOP på et træk på kassekreditten?
- Hvad koster et lille banklån i samlet tilbagebetaling?
- Er der gebyr for oprettelse eller ændring af kredit?
Skriv svarene ned i kroner. Så kan du holde dem op mod smålånene. Ring til banken, før du åbner en ansøgning online.
2 grunde til at små lån er dyrere pr. lånt krone
Prisen på et lån består af renter og gebyrer. Renten følger beløbet. Gebyrerne gør det ofte ikke. Derfor rammer gebyrerne de små beløb hårdest. Find begge dele, før du sammenligner udbydere.
Grund 1: Et fast gebyr fylder mere på små lån
Et stiftelsesgebyr er ofte et fast beløb i kroner. Det koster det samme på store og små lån. Vi bruger 500 kr. som eksempel. Tabellen viser gebyret som andel af lånebeløbet. Spørg altid om gebyret i kroner, ikke kun i procent.
| Eksempel: stiftelsesgebyr 500 kr. | Lånebeløb 5.000 kr. | Lånebeløb 10.000 kr. | Lånebeløb 50.000 kr. |
|---|
| Gebyr i % af lånebeløbet | 10 % | 5 % | 1 % |
På 5.000 kr. svarer gebyret til en tiendedel af lånet. På 50.000 kr. er det en hundrededel. Samme gebyr trækker derfor ÅOP mest op på det lille lån. Lån ikke et lille beløb tre gange, når ét lån dækker behovet.
Grund 2: Kort løbetid samler gebyret på få måneder ved små lån
ÅOP er en årlig sats. Et fast gebyr over kort tid giver en høj årlig sats. Samme gebyr over flere år giver en lavere sats. Men flere år betyder også flere måneder med rente. En lavere ÅOP er derfor ikke altid en lavere pris. Sammenlign til sidst den samlede tilbagebetaling i kroner.
4 tal du skal tjekke på hvert af dine små lån
Fire tal afgør, hvad lånet koster dig. Du finder dem i udbyderens repræsentative eksempel. Udbyderen skal vise eksemplet, når den nævner rente eller omkostninger. Find eksemplet, før du udfylder noget.
- ÅOP. Den årlige pris med både renter og gebyrer. Den bruges til at sammenligne udbydere.
- Samlet tilbagebetaling. Alt, du betaler tilbage fra første til sidste ydelse.
- Løbetid. Antal måneder. Flere måneder giver lavere ydelse og højere pris.
- Gebyrer. Stiftelse, administration og rykkere. De står ikke altid samme sted i vilkårene.
Den nominelle rente er ikke på listen. Den viser kun en del af prisen. Gebyrerne kommer oveni. Hold dig til de fire tal ovenfor.
Tjek de 2 lofter i loven for små lån
ÅOP må aldrig overstige 35 %. Loftet binder både banker og andre långivere. Boliglån er undtaget fra loftet. De samlede omkostninger har også et loft. De kan aldrig overstige 100 % af lånebeløbet. Loftet tæller både renter og gebyrer med. Rykkergebyrer, morarenter og inkassoomkostninger hører også under loftet. Tidsubegrænsede kassekreditter er undtaget fra omkostningsloftet. På den nominelle rente findes intet loft. Sig nej til ethvert tilbud med ÅOP over 35 %.
| Eksempel: lånebeløb | Højeste samlede omkostninger | Højeste samlede tilbagebetaling |
|---|
| 10.000 kr. | 10.000 kr. | 20.000 kr. |
Loftet er en grænse, ikke et mål. I vores første tabel kostede smålånet ca. 1.214 kr. Det ligger langt under loftet. Alligevel var det dobbelt så dyrt som banklånet. Brug loftet som nødbremse, ikke som pejlemærke.
5 gebyrposter for små lån: gennemgå listen linje for linje
Vi tæller hver krone i gebyr med. Gebyrer står ofte spredt i lånevilkårene. Nogle står i prislisten. Andre står i afsnittet om misligholdelse. Saml dem på én liste, før du skriver under.
| Gebyr | Det spørger du om | Lovens grænse |
|---|
| Stiftelsesgebyr | Beløbet i kroner, betalt én gang | Tæller med i ÅOP og omkostningsloftet |
| Administrationsgebyr pr. termin | Beløb pr. måned gange antal måneder | Tæller med i ÅOP og omkostningsloftet |
| Rykkergebyr | Hvornår den første rykker sendes | Maks. 3 rykkere à højst 100 kr. med mindst 10 dages mellemrum |
| Gebyr ved indfrielse før tid | Om gebyret findes, og hvor stort det er | Se udbyderens vilkår |
| Tilkøb, fx forsikring | Om den bedste pris kræver et tilkøb | Se udbyderens vilkår |
Gebyr pr. termin på små lån: gang det med løbetiden
Et lille månedligt gebyr vokser med løbetiden. Vi bruger 30 kr. pr. måned som eksempel. Over 24 måneder bliver det 720 kr. Det svarer til 7,2 % af 10.000 kr. Gang altid månedsgebyret med antal måneder.
Undgå rykkergebyrer på dine små lån
Loven tillader højst tre rykkere pr. betaling. En rykker koster dig op til 100 kr. En glemt ydelse kan altså koste op til 300 kr. Oveni kommer morarenter for de forsinkede dage. På et lille lån er det mange procent. Tilmeld ydelsen automatisk betaling fra første måned.
Afvis tilkøb på små lån, du ikke har bedt om
Nogle tilbud forudsætter et tilkøb for at give den viste pris. Et tilkøb kan være en forsikring på lånet. Prisen for tilkøbet hører med i dit regnestykke. Sammenlign med kassekreditten: dér er der typisk intet tilkøb. Afvis tilkøb, du ikke selv har valgt.
2 løbetider for 10.000 kr. i små lån: regn prisen ud
Længere løbetid giver lavere ydelse. Den giver også højere samlet pris. Vi har regnet de tre eksempel-ÅOP'er over 24 måneder. Sammenlign med tabellen øverst på siden.
| Eksempel: 10.000 kr., 24 mdr. | Smålån online (ÅOP 24 %) | Kassekredit i egen bank (ÅOP 15 %) | Banklån (ÅOP 10 %) |
|---|
| Månedlig ydelse | ca. 517 kr. | ca. 480 kr. | ca. 459 kr. |
| Samlet tilbagebetaling | ca. 12.416 kr. | ca. 11.530 kr. | ca. 11.027 kr. |
| Pris for lånet | ca. 2.416 kr. | ca. 1.530 kr. | ca. 1.027 kr. |
Ydelsen på smålånet falder med ca. 418 kr. Prisen for lånet stiger med ca. 1.202 kr. Den lave ydelse er altså dyrt købt. Kassekreditten følger samme mønster i mindre målestok. Vælg 12 måneder, hvis budgettet kan klare ydelsen.
Sig nej til at forlænge dine små lån
Nogle udbydere tilbyder at forlænge lånet undervejs. Ydelsen falder, men renten løber længere. Hver ekstra måned lægger rente til prisen. Tabellen ovenfor viser, hvor meget det løber op. Sig nej, når udbyderen foreslår at forlænge lånet.
5 punkter i kreditvurderingen ved små lån
Alle långivere skal kreditvurdere dig. Det står i kreditaftaleloven § 7 c. Kravet gælder også for små beløb. Et lån uden en kreditvurdering findes ikke lovligt i Danmark. Stol ikke på en annonce, der siger noget andet.
- Indkomst. Løn, pension eller andre faste indtægter.
- Faste udgifter. Husleje, forsikringer og andre faste poster tæller med.
- Anden gæld. Afdrag på lån og kreditter, du allerede har.
- RKI og Debitor Registret. Långiveren slår dig op i registrene.
- Alder. Du skal være mindst 18 år. Mange udbydere kræver 20 – 23 år.
Kreditvurderingen beskytter også dig. Den skal stoppe et lån, budgettet ikke kan klare. Får du afslag efter et opslag i fx RKI, skal du have besked gratis. Oplys korrekte tal for indkomst og udgifter i ansøgningen.
Gør MitID og eSkatData klar før små lån
Ansøgningen foregår med MitID. Med dit samtykke henter långiveren data via eSkatData. Adgangen gælder i 24 timer. Långiveren ser løn for de seneste 12 måneder. Den ser også årsopgørelse og gæld fra Skattestyrelsen. Skattestyrelsen låner ikke selv penge ud. Giv kun samtykke til den udbyder, du vil ansøge hos.
Långiver eller formidler af små lån: læs, hvem du aftaler med
Finanstilsynet skal give tilladelse til långivere, der ikke er banker. En låneformidler er ikke en långiver. Formidleren videresender din ansøgning til flere långivere. Derfor kan du få flere tilbud fra én ansøgning. I vores liste er Ferratum långiver. Arcadia Finans, Letfinans, Bettercompared og Matchbanker formidler. Tjek, hvem der står som långiver i aftalen.
4 annonceord om små lån: sammenlign altid på ÅOP
Ordene kviklån, sms-lån, minilån og akutlån stammer fra reklamerne. Loven kalder dem alle forbrugslån. Reglerne er de samme som for større lån. Ordene dækker typisk usikrede onlinelån på ca. 1.000 – 20.000 kr. Sms-lån er et historisk ord. Ansøgning via sms findes ikke længere. Mange søger også på hurtige lån. Det ord beskriver annoncen, ikke din kreditvurdering. Bedøm lånet på ÅOP og samlet pris, ikke på navnet.
Udbetaling af små lån: find datoen i aftalen
Udbetalingen af små lån afhænger af kreditvurderingen. Den afhænger også af din bank og tidspunktet. Ordet "straks" i en annonce siger intet om din sag. En ansøgning kan ende med afslag. Den kan også kræve flere oplysninger fra dig. Planlæg efter den dato, der står i din låneaftale.
48 timers betænkningstid ved kortfristede små lån: tjek løbetiden
Et kortfristet forbrugslån har en særlig regel. Det gælder lån fra en långiver, der ikke er en bank. Lånet er uden sikkerhed og løber højst 3 måneder. Her gælder 48 timers betænkningstid. Seriøse tilbud løber derfor typisk længere end 3 måneder. Tjek løbetiden, hvis et tilbud er meget kort.
Afslag på små lån kan ramme alle: sammenlign kravene
Ingen långiver kan springe kreditvurderingen over. Den er lovpligtig for alle långivere. Derfor kan alle ansøgere få afslag. Det gælder også ved små beløb. Hold dig fra annoncer, der lover det modsatte.
5 år i RKI: tjek din status, før du søger små lån
RKI drives af Experian. Debitor Registret drives af Dun & Bradstreet. Registreringen forsvinder senest 5 år efter oprettelsen. Det sker, selv om gælden ikke er betalt. Gælden består dog stadig efter sletningen. Når gælden er betalt, har kreditor pligt til at fjerne registreringen. Gæld på højst 1.000 kr. til én kreditor må som udgangspunkt ikke videregives. Bed kreditor om sletning, når du har betalt.
RKI og små lån: læs reglerne, før du søger
Små lån trods RKI er et udbredt søgeord. Med en registrering siger de fleste udbydere nej. Et ja sker af og til, men sjældent. Ingen udbyder kan garantere det. En registrering vejer tungt i kreditvurderingen. Et nyt lån fjerner ikke den gamle gæld. Det lægger en ny ydelse oven på den gamle. Kontakt kommunens gratis gældsrådgivning, før du søger et nyt lån.
Medlåntager eller kautionist: tjek hæftelsen på små lån
Medlåntageren hæfter for hele gælden sammen med dig fra start. Kautionisten skal først betale, hvis du selv svigter. Begge risikerer at betale din gæld. Begge bliver selv kreditvurderet. Fortæl personen præcist, hvad hæftelsen betyder, før der skrives under.
Gratis hjælp findes flere steder. Kommunen tilbyder gratis gældsrådgivning. Settlementet rådgiver også om gæld. Forbrugerrådet Tænk har ligeledes rådgivning. Ring til én af dem, før gælden vokser.
14 dage til at fortryde små lån: kend fristen
Fortrydelsesretten på forbrugslån er 14 kalenderdage. Den står i kreditaftaleloven § 19. Den gælder også på små beløb. Fortryder du, betaler du lånebeløbet tilbage. Du betaler også den rente, der er løbet på. Pengene skal være tilbage senest 30 dage efter. Lad pengene stå urørt, mens du overvejer aftalen.
| Fortrydelse: eksempel | Frist for at fortryde | Frist for at betale tilbage |
|---|
| 10.000 kr. udbetalt | 14 kalenderdage | Senest 30 dage efter |
Fortrydelsesretten er en sikkerhedsventil. Den er ikke en grund til at skrive under hurtigt. Læs aftalen igennem, før du sætter dit MitID på den.
2 regnestykker: beregn samlelån mod dine små lån
Med et samlelån lukker du dyre lån med ét nyt lån. Du får én ydelse i stedet for flere. Det giver overblik. Men overblik er ikke det samme som lavere pris. Lav begge regnestykker, før du siger ja.
Regnestykke 1: find indfrielsesbeløbet på dine små lån
Bed hver långiver om et skriftligt indfrielsesbeløb. Spørg, om der er gebyr ved indfrielse. Læg alle beløbene sammen. Summen er det beløb, samlelånet skal dække. Lån ikke mere end summen.
Regnestykke 2: samlet tilbagebetaling på små lån før og efter
Læg de resterende ydelser på de gamle lån sammen. Sammenlign med samlet tilbagebetaling på samlelånet. Kun hvis samlelånet er lavest, sparer du penge. En længere løbetid kan æde hele besparelsen. Vælg samlelånet kun, når den samlede pris falder.
3 situationer hvor vi fraråder små lån
Vi siger det direkte, når et smålån er det dyreste valg. Der er også situationer, hvor intet lån hjælper. Her er de tre, vi ser oftest.
- Du låner for at betale ydelsen på et andet lån.
- Udbyderen foreslår at forlænge lånet, og du siger ja for at få ro.
- Dit budget hænger kun sammen, hvis intet uventet sker.
I alle tre tilfælde vokser gælden. Et lån erstatter ikke en opsparing. Det flytter blot regningen frem i tiden med rente oveni. Ring til den, du skylder, før regningen går til inkasso. Mange kreditorer kan tilbyde en afdragsordning. Søg kommunens gratis gældsrådgivning, hvis mønstret gentager sig.
Brug opsparingen, før du tager små lån
Har du en buffer, så brug den først. Opsparing koster ingen rente og intet gebyr. Sammenlign med tabellen øverst på siden. Selv banklånet kostede ca. 526 kr. i eksemplet. Byg bufferen op igen med samme beløb som en ydelse.
4 trin i sammenligningen af små lån: følg dem i rækkefølge
1
Spørg din egen bank, før du vælger små lån
Få ÅOP og samlet tilbagebetaling på kassekredit og banklån. Skriv tallene ned i kroner. Gå først videre, når du har bankens svar.
2
Sammenlign samlet tilbagebetaling på små lån
Find det repræsentative eksempel hos hver udbyder. Sæt tallene op mod bankens. Vælg det laveste tal i kroner, ikke den laveste ydelse.
3
Gennemgå gebyrlisten for hvert smålån
Tjek stiftelse, gebyr pr. termin, rykkere, indfrielse og tilkøb. Læg dem sammen. Stryg udbydere med gebyrer, du ikke kan få forklaret.
4
Læs aftalen om små lån, før du skriver under med MitID
Kontrollér beløb, løbetid og långiverens navn. Husk de 14 dages fortrydelsesret. Skriv kun under, når tallene svarer til tilbuddet.
5 plusser og 5 minusser ved små lån, du skal kende
5 fordele ved små lån
- Fast ydelse og en kendt slutdato
- Ingen pant i bolig eller andre ejendele
- Repræsentativt eksempel gør prisen sammenlignelig
- ÅOP-loft på 35 % og omkostningsloft på 100 %
- 14 kalenderdages fortrydelsesret
5 ulemper ved små lån
- Ofte dyrere pr. krone end banklån og kassekredit
- Faste gebyrer fylder meget på små beløb
- Rykkergebyrer kan løbe op i 300 kr. pr. glemt betaling
- Manglende betaling kan ende med registrering i RKI
- Forlængelse gør lånet dyrere måned for måned
3 ting du skal finde frem, før du sammenligner små lån
Forberedelsen er den del, du selv styrer. Kreditvurderingen bestemmer udbyderen. Har du papirerne klar, går din egen del af ansøgningen hurtigt. Saml de tre ting nedenfor, før du åbner formularen.
- MitID. Du logger ind og skriver under med det. Virker det ikke, så få det ordnet hos borgerservice først.
- Dit budget. Indtægter og faste udgifter pr. måned, skrevet ned.
- Bankens tal. ÅOP og samlet tilbagebetaling på kassekredit og banklån.
Med bankens tal på papiret kan du holde små lån op mod dem. Udbyderen henter løn og gæld via eSkatData med dit samtykke. Så slipper du for papirarbejde med lønsedler. Skriv budgettet ned, før du giver samtykke.
2 skridt du tager efter afslag på små lån
Et afslag betyder, at udbyderen vurderer budgettet for stramt. Budgettet er det samme, uanset hvor mange gange du søger. Søg derfor ikke straks hos fem nye udbydere.
Skridt 1: Spørg, hvorfor du fik afslag. Skyldes det et opslag i fx RKI, skal du have besked gratis. Skridt 2: Ret det, der kan rettes. Er gælden betalt, så bed kreditor fjerne registreringen. Er budgettet for stramt, så skær beløbet ned eller vent. Tal med din egen bank, før du søger igen.
Kreditvurderingen afgør dit tilbud på små lån
Tallene på denne side er regneeksempler. Dit eget tilbud fastsættes efter en individuel kreditvurdering. ÅOP, beløb og løbetid kan derfor afvige fra tabellerne. Hold det tilbud, du selv får, op mod tabellerne.
6 korte svar om små lån fra redaktionen
Hvad tæller som et lille lån?
Der findes ingen juridisk grænse. Ord som kviklån og minilån dækker typisk ca. 1.000 – 20.000 kr. Loven behandler dem som ethvert andet forbrugslån. Sammenlign dem med din kassekredit, før du ansøger.
Hvornår bliver et lille lån udbetalt?
Det afhænger af kreditvurderingen, din bank og tidspunktet. Ansøgningen kan også ende med afslag. Ved kortfristede lån fra ikke-banker gælder 48 timers betænkningstid. Planlæg efter datoen i låneaftalen, ikke efter annoncen.
Kan jeg låne et lille beløb trods RKI?
Det sker sjældent, og ingen udbyder kan love det. Registreringen vejer tungt i kreditvurderingen. Et nyt lån fjerner ikke den gamle gæld. Kontakt kommunens gratis gældsrådgivning, før du ansøger.
Hvorfor har små lån ofte højere ÅOP end store lån?
Faste gebyrer fordeles på et mindre beløb. Et gebyr på 500 kr. er 10 % af 5.000 kr. På 50.000 kr. er det samme gebyr 1 %. Spørg derfor om alle gebyrer i kroner.
Kan jeg samle flere små lån i ét lån?
Ja, et samlelån indfrier de gamle lån. Det giver én ydelse og bedre overblik. Det er kun billigere, hvis samlet tilbagebetaling falder. Regn begge tal ud, før du siger ja.
Kan jeg fortryde et lille lån efter underskrift?
Ja. Fortrydelsesretten er 14 kalenderdage efter kreditaftaleloven. Du betaler lånebeløbet og den påløbne rente tilbage. Fristen for at betale tilbage er 30 dage. Lad pengene stå, til du har besluttet dig.
1 tabel til sidst: saml spar-tallet for små lån
Vi slutter med det tal, du selv kan påvirke. Vi tager de 10.000 kr. fra første tabel. Du betaler tilbage på 10 måneder i stedet for 12. Vi regner med samme eksempel-ÅOP'er som før. Ydelsen stiger, men den samlede pris falder. Spørg udbyderen, om ekstra afdrag koster gebyr.
| Spar-tallet (eksempel) | Smålån online (ÅOP 24 %) | Kassekredit i egen bank (ÅOP 15 %) | Banklån (ÅOP 10 %) |
|---|
| Sparet ved 10 mdr. i stedet for 12 mdr. | ca. 193 kr. | ca. 122 kr. | ca. 82 kr. |
Smålånet giver den største besparelse, fordi det er dyrest. Ydelsen stiger fra ca. 935 til ca. 1.102 kr. Det kræver ca. 167 kr. mere om måneden. Kan budgettet klare det, er pengene sparet. Betal to måneder hurtigere tilbage, når budgettet tillader det.
